Схемы погашения ипотечного кредита

Существует два варианта схем погашения ипотечного кредита: дифференцированная (обычная) и аннуитетная.

Для обычной схемы погашения ипотеки характерным является равномерное гашение основной части (тела) кредит под залог жилья плюс выплачивание процентов на остаток долга. Другими словами можно сказать, что изначально выплаты по ипотечному кредиту максимальны, но потом они по мере уменьшения сумм, которые направлены на выплату процентов по задолженности, уменьшаются.

Схемы погашения ипотечного кредита

Аннуитетная схема погашения ипотеки характеризуется установленными постоянными ежемесячными выплатами. Для этого изначально ежемесячный платеж, который предназначен для гашения основной части кредита, установлен минимальный, но потом он увеличивается по мере уменьшения долга по ипотеке и размеров выплат процентов. Финансовый смысл аннуитетной схемы погашения ипотеки заключается в отодвигании на поздний период выплаты основной части кредита. Поэтому люди, которые берут кредит, часто предпочитают именно аннуитетную схему гашения кредита. Это объясняется тем, что на начальном этапе ежемесячный платеж по ипотеке получается меньший, чем при дифференцированном кредитовании.

Когда кредитный комитет банка решает, что доходов клиента не достаточно, чтобы покрыть первые платежи по кредиту, то можно пойти на аннуитет. Эта схема является оптимальной, если заемщик не планирует досрочно гасить задолженность. Но эта схема также имеет свою обратную сторону.

Схемы погашения ипотечного кредита

Во-первых, ипотека под залог имеющегося жилья обходится дороже. Например, заемщик взял кредит на жилье под 13% годовых в размере 50 тыс. долларов. За 20 лет при обычной схеме он переплачивает 130%, при аннуитете – 181%, что в деньгах составляет 25,3 тыс. долларов. Ипотека становится дороже, потому что сумма за весь срок выплаченных процентов по задолженности выросла в 1,3 раза. Так получается из-за того, что начисляются проценты на остаток долга, который сначала уменьшается медленнее, чем при обычной схеме.

Во-вторых, банки часто запрещают досрочно гасить такой кредит, то есть, несмотря на доходы и возможное их увеличение, ускорено выплачивать основную часть кредита невозможно, потому что все поделено.

Позитивными сторонами аннуитета является то, что некоторые кредитные организации предлагают клиентам даже отсрочку выплат по кредиту на несколько месяцев. А также он удобен при маленьких сроках ипотеки – 1-3 года, потому что в основном переплата не превышает 1%.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *